В Швеции наличные тихо перестали быть деньгами «по умолчанию». По свежему отчёту Риксбанка (опубликован 12 марта 2026 года), купюрами и монетами оплатили лишь 5% последних покупок в магазине. Ещё в 2023-м таких покупок было 10%, а в 2010-м — 40%. Страна, которая одной из первых в Европе всерьёз заговорила о «безналичном обществе», похоже, почти к нему пришла.
Но самое интересное тут не сама цифра, а причина. Наличные уходят не только потому, что людям так удобнее. Их становится просто негде потратить — и это меняет правила для всех.
Что произошло
Риксбанк — центральный банк Швеции — регулярно спрашивает жителей, как они платят. В опросе, который проводили с 8 по 19 сентября 2025 года среди 2 008 человек от 18 до 84 лет, картина получилась однозначная: наличные ушли на обочину.
Основная замена — карты. В последней магазинной покупке 61% респондентов заплатили физической дебетовой картой, ещё 18% — картой, привязанной к телефону. Все формы карточной оплаты вместе дали около 92%. То есть на всё остальное — наличные, переводы и прочее — остаются считаные проценты.
Отдельная история — мобильная система Swish, местный сервис переводов по номеру телефона. За предыдущие 30 дней им пользовались 91% опрошенных против 82% в 2023 году. А карточными сервисами в телефоне — 34%, хотя в 2018-м таких было всего 3%. За семь лет привычка платить телефоном выросла более чем в десять раз.
Почему это вообще интересно
Обычно спор о наличных выглядит так: «удобно» против «приватно». Но отчёт Риксбанка показывает третью, менее заметную силу — инфраструктуру. Банк прямо называет две причины сокращения наличных: цифровая оплата многим кажется удобнее, а торговые точки реже принимают купюры.
Вот здесь и спрятана проблема. Примерно каждый третий, кто пытался расплатиться наличными в магазине, столкнулся с отказом. Семь из десяти домохозяйств заявили, что вообще могут обходиться без наличных.
Получается замкнутый круг: если наличными почти никто не платит, магазину невыгодно возиться с кассой и сдачей — и он перестаёт их принимать. А раз их не принимают, люди окончательно переходят на карты. Это не чей-то злой умысел, это экономика малого бизнеса.
Как это работает простыми словами
Карта и телефон в Швеции работают почти одинаково. Вы прикладываете пластик или телефон к терминалу, терминал связывается с банком по интернету, банк подтверждает — деньги списываются за секунды. Swish устроен похоже, только перевод идёт напрямую между людьми или в магазин по номеру телефона, без пластика.
У этой схемы есть слабое место: интернет. Если связь пропала, обычный терминал просто не сможет проверить, есть ли у вас деньги. Поэтому Риксбанк и банки развивают офлайн-оплату. Терминал одобряет покупку без связи, запоминает её и «догоняет» расчёт позже, когда сеть вернётся.
Именно поэтому для такой операции нужна физическая карта с офлайн-функцией и PIN-код. Бесконтактная карта или телефон тут не подойдут: без связи проверить владельца по-настоящему нельзя, а PIN хотя бы подтверждает, что карту держит человек, а не кто-то по ней.
Что это реально умеет
С 1 июля 2026 года в Швеции расширили офлайн-оплату картами при сбоях связи длительностью до семи дней. Правда, только для необходимых товаров в физических магазинах — продуктов, лекарств и топлива. Это уже не эксперимент, а рабочая страховка на случай, когда связь или электричество подводят надолго.
Параллельно государство поддерживает и саму наличную инфраструктуру. В 2025 — начале 2026 года Риксбанк открыл два новых центра обработки наличных — в Мальмё и Сундсвалле. То есть наличные не хоронят официально: их стараются сохранить как резерв.
Малый бизнес тоже голосует карманом. В опросе 898 малых предприятий карты принимали 92%, Swish — 74%, наличные — 67%. Причём у тех, кто наличные всё-таки берёт, на них приходится лишь около 7% платежей.
Что пока НЕ умеет или чего пока нет
Главная честная оговорка: офлайн-оплата — это не то же самое, что «деньги без интернета у всех и всегда». Новая схема покрывает только товары первой необходимости, только в физических магазинах и только при сбоях. Купить так одежду или книгу не выйдет.
Второе: офлайн-решение не распространяется на Swish. Риксбанк и банки-владельцы лишь исследуют такую возможность, а сроки запуска и стоимость не объявлены. То есть самый популярный в стране способ оплаты на случай долгого сбоя пока не застрахован.
Третье: карточная схема охватывает Visa и Mastercard и семь банков-эмитентов, но не гарантирует, что сработает любая карта или любая покупка. И наконец, наличная инфраструктура остаётся ограниченной: автоматы для внесения выручки обычно принимают лишь около 500–1 000 шведских крон в день, не принимают монеты и не выдают мелкие купюры для кассы. Магазину с ними по-прежнему неудобно.
Сколько стоит и когда появится
По расширенной офлайн-оплате известна дата — с 1 июля 2026 года она уже работает. А вот цену этой схемы в отчёте Риксбанк не называет. По офлайн-версии Swish не объявлено ни сроков, ни стоимости — только то, что вопрос изучают.
Может ли это появиться в России
Прямых данных, что Россия движется к шведским 5%, нет — и подгонять её под Швецию было бы нечестно. Но направление похожее: в России наличные тоже постепенно уступают место картам и особенно Системе быстрых платежей (СБП) — переводам по номеру телефона, которые по сути играют роль, близкую к Swish.
Разница в масштабе и в скорости. В Швеции процесс занял полтора десятилетия и дошёл до края, где наличные уже не везде принимают. В России доля наличных заметно выше, и отказываться от них магазины массово не спешат. Но логика та же: чем удобнее цифровой способ, тем меньше смысла держать кассу — и тем важнее заранее подумать о том, что делать, когда связи нет.
Что это изменит через несколько лет
Скорее всего, мы увидим не «мир без наличных», а мир, где наличные — резерв, а не повседневность. Основным способом оплаты станет телефон, карта — запасным, а купюры — тем, что достают на всякий случай: при сбое, в глубинке, для тех, кому цифровое неудобно или недоступно.
И главный урок Швеции не в том, что наличные исчезают. А в том, что удобство и устойчивость — разные вещи. Платить телефоном приятно ровно до того дня, когда пропадает связь. Поэтому даже самая «безналичная» страна Европы сейчас тратит силы на то, чтобы деньги работали и без сети — и без интернета.
А вы сами как чаще платите — картой, телефоном или всё-таки наличными? И что делаете, когда терминал вдруг «не видит» сеть?
Больше понятных историй о технологиях, науке и людях мира — подпишитесь на «Мир меняется».
#экономика #деньги #вмире #события #технологии